投險分析
婚后第一個保險需求或是少兒險
隨著社會上對保險的認同度增加,年輕父母對剛出生寶寶的保險問題越來越關注和重視。特別像東莞這樣一個珠三角經濟比較發達的地區,外來人口眾多。新莞人普遍年齡較輕,一旦選擇在東莞成家立業,婚后面臨的第一個保險需求就是少兒險。
因為孩子是家庭的重心,少兒險相對費率較低,保障全面。然而,面對種類繁多的保險,我們也發現了這樣的問題,像劉小姐這樣不知道選什么少兒險種的家長也很多,也有些家長擔心保險業務員的片面推銷而不敢主動咨詢,所以現在尚處于猶豫階段,如家長猶豫的往往都是擔心理賠的責任和手續是否簡單明了,覺得儲蓄型保險的收益率較低等等。
不過,由于目前保險公司的理賠效率明顯提高了,可以放心投保。在投保上,值得指出的分紅型產品的投資收益率是穩定性佳,但長期收益率低于萬能險和投連險。
投險建議
少兒專屬的重疾險不容忽視
什么時候給孩子買保險最適合呢？首先,最直接的回答當然是越早越好,因為越早購買,就越早享有保障,保障時間就越長,并且保費也越便宜。然而具體針對不同的險種,建議劉小姐應結合自身的經濟情況考慮。比如保障型產品宜較早購買,如意外險、醫療險等;而儲蓄型投資型險種應重點考慮家庭的經濟狀況,合理分配收入,做好專款專用,如教育金、萬能險、投連險等。
那么,如何選擇適合自己孩子的險種呢？從家庭理財角度上看,通常我們該有個這樣的次序:第一、先家長后小孩;第二、對于小孩個人,社保醫保>意外醫療>普通醫療>教育金等。對于社保醫保,這是政府提供補助的社會基本醫療保險福利,所以不管從劃算角度還是從保障范圍角度都是很好的,當然未成年人的醫保目前只在部分城市試點,而未試點地區也可以考慮農村合作醫療或獨生子女保險等。
而意外醫療和普通醫療是目前大部分保險公司都有的產品,不過各家公司的產品大同小異。我們通常選擇的就是盡量有較高的意外醫療報銷比例和額度,結合社保醫保選擇額度適中而報銷比例較高的產品,同時少兒專屬的重大疾病保險也相當重要。結合目前東莞市醫保醫療費用情況,建議有醫保的寶寶購買補充醫療參考:如意外醫療5000-10000元/次,普通住院2000-5000元/次,少兒專屬重大疾病10萬元等。
投資收益
穩定性與收益性約成反比
最后,關于投資收益率這個問題,常規的保險產品收益率按低到高排序為分紅型保障險<分紅型年金險<萬能險<投連險,當然穩定性與收益性大約成反比,分紅型產品最高。尤其是為小孩購買養老保險,按保監會的相關規定此產品的收益預期相對較低的,結合今年以來不斷上漲的CPI指數,會有對將來的養老感到很擔憂。
由于商業人身保險實行不投不保,少投少保、多投多保的商品等交換原則。想要為將來打造一個幸福的晚年,應該采用多種方式,盡早積極準備。幾十年后,因為通貨膨脹因素,也許每月幾千塊錢起不到多大的作用,但退休金同樣會縮水,如果沒有這幾千塊作為補充,也許我們的生活品質會更差,所以為了有個幸福的晚年,還是應該堅持一個原則,能為自己準備多少就準備多少將來需要的現金。